First time nak renew insurans kereta sendiri?

Biasanya bila sampai masa nak renew, ramai orang buat satu benda sahaja:

Cari quotation paling murah.

Sebab insurans kereta ni kita kena bayar sekali gus. Bila quotation keluar RM1,500, RM2,000 sampai RM3,000 memang terasa juga. 😅

Jadi bila nampak:

Company A: RM1,750
Company B: RM1,520

Terus rasa Company B lebih bagus sebab murah RM230.

Tapi sebenarnya, harga murah tak semestinya coverage sama.

Sebelum anda tekan “confirm” atau buat bayaran, sekurang-kurangnya faham 6 perkara ini dahulu.

1. Semak NCD Anda

NCD bermaksud No Claim Discount atau Diskaun Tanpa Tuntutan.

Mudah cerita, kalau sepanjang tempoh polisi anda tidak membuat tuntutan yang menjejaskan NCD, anda akan diberikan diskaun apabila renew insurans pada tahun berikutnya.

Untuk kereta persendirian, kadar NCD boleh meningkat sehingga maksimum 55% selepas lima tahun dan ke atas tanpa tuntutan yang menjejaskan NCD.

Kadar asas NCD kereta persendirian adalah:

Tempoh tanpa tuntutan	NCD
1 tahun	25%
2 tahun	30%
3 tahun	38.33%
4 tahun	45%
5 tahun dan ke atas	55%

Contoh mudah

Katakan premium/caruman asas yang tertakluk kepada NCD ialah RM3,000.

Jika NCD anda sudah 55%:

RM3,000 × 55% = RM1,650 diskaun

Baki selepas NCD:

RM3,000 − RM1,650 = RM1,350

Cuma jangan pelik kalau jumlah akhir yang perlu dibayar bukan tepat-tepat RM1,350.

Ini kerana quotation mungkin turut mempunyai perlindungan tambahan, cukai, duti setem dan caj lain yang tidak semestinya menerima diskaun NCD yang sama.

Kalau accident, mesti NCD jadi 0%?

Tak semestinya setiap tuntutan akan menyebabkan NCD hilang.

Contohnya, dalam situasi tertentu apabila kemalangan disebabkan pihak ketiga dan anda membuat tuntutan Own Damage Knock-for-Knock (OD-KFK) serta anda disahkan tidak bersalah, NCD boleh dikekalkan.

Tetapi bagi tuntutan Own Damage biasa yang menjejaskan NCD, NCD boleh kembali kepada 0% pada pembaharuan berikutnya.

NCD Ikut Kereta atau Ikut Owner?

Ini pun ramai orang confuse.

Secara asasnya, NCD merupakan hak pemegang polisi/peserta dan boleh dipindahkan kepada kenderaan lain milik pemegang polisi yang sama, tertakluk kepada syarat yang berkenaan.

Contohnya:

Anda dah pakai Myvi selama 6 tahun.

NCD dah maksimum 55%.

Kemudian anda beli Honda CR-V baru.

Anda boleh pertimbangkan untuk transfer NCD daripada Myvi kepada CR-V baru.

Ini sangat berguna sebab premium kereta baru biasanya lebih tinggi.

55% NCD pada kereta bernilai RM150,000 tentunya lebih terasa penjimatan berbanding menggunakan NCD tersebut pada kereta lama yang nilainya mungkin RM20,000–RM30,000.

---

2. Comprehensive atau Third Party?

Ini soalan kedua yang selalu menyebabkan orang confuse.

Dulu orang selalu sebut:

First Party atau Third Party?

Istilah yang lebih tepat untuk dibandingkan ialah:

• Comprehensive
• Third Party, Fire & Theft
• Third Party Only

PIAM menerangkan bahawa Comprehensive Cover melindungi liabiliti terhadap pihak ketiga dan juga kerosakan kepada kenderaan sendiri akibat risiko yang dilindungi seperti kemalangan, kebakaran dan kecurian. Third Party pula pada asasnya melindungi liabiliti anda terhadap kecederaan, kematian atau kerosakan harta pihak lain.

Kenapa Third Party murah?

Sebab perlindungan terhadap kereta anda sendiri jauh lebih terhad.

Contohnya:

Anda terbabas dan langgar tiang.

Kereta anda rosak RM15,000.

Kalau anda hanya mempunyai Third Party Cover, jangan assume RM15,000 kerosakan kereta sendiri itu akan dibayar.

Sebab itulah Third Party biasanya jauh lebih murah berbanding Comprehensive.

Jadi siapa sesuai ambil Third Party?

Ia mungkin dipertimbangkan untuk kenderaan yang:

• sudah terlalu lama,
• mempunyai nilai pasaran yang rendah,
• sukar mendapatkan Comprehensive Cover,
• atau pemilik memang sanggup menanggung sendiri risiko kerosakan kenderaan.

Untuk kereta yang masih bernilai tinggi, saya secara peribadi lebih selesa mempunyai Comprehensive Cover.

Jangan jimat RM200–RM300 pada premium tetapi akhirnya terpaksa tanggung RM20,000 apabila kereta sendiri rosak.

---

3. Market Value atau Agreed Value?

Yang ini sangat penting.

Ramai orang compare quotation berdasarkan harga tetapi langsung tak tengok:

Kereta aku sebenarnya cover berapa?

Lebih penting lagi:

Kalau kereta hilang atau Total Loss, bagaimana jumlah pampasan ditentukan?

Di sinilah kita kena faham perbezaan antara Market Value dengan Agreed Value.

---

Apa itu Market Value?

Market Value bermaksud tuntutan kerugian keseluruhan biasanya mengambil kira nilai pasaran kenderaan pada masa berlaku kerugian, tertakluk kepada terma polisi/sijil.

Maksudnya nilai kereta boleh berubah sepanjang tahun kerana depreciation.

Contohnya:

Semasa renew:

Sum Insured/Covered: RM50,000

Beberapa bulan kemudian berlaku Total Loss.

Jika asas penyelesaian polisi anda ialah Market Value, jumlah penyelesaian akan mengambil kira nilai pasaran kenderaan ketika kerugian berlaku, tertakluk kepada terma polisi.

---

Apa pula Agreed Value?

Agreed Value bermaksud anda dan syarikat insurans/takaful telah bersetuju dengan nilai kenderaan pada permulaan perlindungan.

PIAM menerangkan bahawa Agreed Value menetapkan jumlah yang dipersetujui ketika polisi bermula, manakala Market Value berdasarkan nilai susut harga kenderaan ketika berlaku kerugian.

Contohnya:

Agreed Value:

RM50,000

Jika berlaku kerugian keseluruhan yang dilindungi, asas pampasan adalah berdasarkan nilai yang telah dipersetujui tersebut, tertakluk kepada terma, syarat dan apa-apa potongan yang berkenaan.

Sebab itu kalau saya diberikan pilihan yang sesuai antara Market Value dengan Agreed Value, saya memang akan tengok dahulu beza harga dan terma kedua-duanya.

Kadang-kadang beza premium tak banyak pun.

Tetapi mekanisme tuntutan Total Loss boleh berbeza.

---

4. Named Driver atau All Driver?

Bab ni pun ramai skip masa renew.

“Kereta aku. Aku seorang je drive.”

Betul.

Tapi fikir situasi lain.

Isteri pinjam.

Suami drive.

Adik drive.

Kawan tolong bawa kereta.

Anak dah ada lesen dan sekali-sekala menggunakan kereta.

Sebab itu semak siapa sebenarnya yang dibenarkan memandu di bawah polisi/sijil anda.

Jangan terus assume pemandu lain automatik tak cover

Terma setiap syarikat boleh berbeza.

Sebagai contoh, di bawah wording tertentu, pemandu yang memandu dengan kebenaran pemilik masih boleh berada dalam skop perlindungan tetapi mungkin dikenakan Compulsory Excess jika pemandu tersebut tidak dinamakan.

Bagi Zurich Z-Driver, sebagai contoh, additional RM400 compulsory excess boleh dikenakan dalam keadaan tertentu jika pemandu tidak dinamakan, berumur bawah 21 tahun atau memegang lesen P/L. Zurich juga menawarkan pilihan berkaitan Authorised Driver/All Driver mengikut produk.

Jadi jangan sekadar tanya:

“All Driver ada ke tak?”

Tanya juga:

“Kalau orang lain drive kereta saya dan accident, apa excess atau syarat tambahan yang terpakai?”

Itu soalan yang lebih tepat.

---

5. Jangan Sengaja Rendahkan Sum Insured Semata-mata Nak Murah

Ini satu lagi trick yang kadang-kadang menyebabkan quotation nampak murah.

Contohnya market value kereta anda sekitar:

RM100,000

Quotation A:

Sum Insured RM100,000
Premium RM2,000

Quotation B:

Sum Insured RM80,000
Premium RM1,700

Nampak macam quotation B lebih murah RM300.

Tapi anda sebenarnya sedang compare dua tahap perlindungan yang berbeza.

Masalah akan timbul apabila berlaku tuntutan.

Jika kereta diinsuranskan terlalu rendah berbanding nilai sebenarnya, anda mungkin dianggap under-insured dan perlu menanggung sebahagian daripada kerugian sendiri.

Dalam wording polisi motor yang lazim, average clause boleh terpakai apabila tahap under-insurance melebihi 10% daripada Market Value.

Contoh ringkas

Market Value kereta:

RM100,000

Tetapi anda insured:

RM70,000

Kemudian berlaku kerosakan yang dinilai RM20,000.

Jangan assume syarikat mesti bayar penuh RM20,000.

Under-insurance boleh menyebabkan sebahagian daripada jumlah tersebut perlu ditanggung sendiri mengikut formula dan terma polisi.

Sebab itu saya selalu pesan:

Jangan compare premium sahaja. Compare Sum Insured/Covered sekali.

Kadang-kadang quotation murah sebab perlindungan memang dikurangkan.

---

6. Kereta Dah 5 Tahun? Faham Apa Itu Betterment

Ini antara perkara yang paling ramai pemilik kereta tak tahu sehinggalah accident.

Betterment berlaku apabila kereta yang sudah berusia digantikan dengan alat ganti baru dan original selepas sesuatu tuntutan.

Logiknya mudah.

Kereta anda dah berusia 7 tahun.

Part yang rosak pun part berusia 7 tahun.

Tetapi selepas accident, anda mahu tukar kepada:

Brand new original part.

Kereta anda secara teknikal mendapat sesuatu yang lebih baik daripada keadaan sebelum kemalangan.

Sebab itu sebahagian daripada kos alat ganti tersebut mungkin perlu ditanggung oleh pemilik.

Zurich menerangkan kadar betterment lazim seperti berikut:

Umur kereta	Kadar Betterment
Kurang 5 tahun	0%
5 tahun	15%
6 tahun	20%
7 tahun	25%
8 tahun	30%
9 tahun	35%
10 tahun ke atas	40%

Contoh

Anda mempunyai BMW berusia 7 tahun.

Kemalangan berlaku.

Kos alat ganti baru dan original yang tertakluk kepada betterment:

RM8,000

Kadar betterment untuk kereta berusia 7 tahun:

25%

Bahagian betterment yang mungkin perlu ditanggung:

RM8,000 × 25% = RM2,000

Haa…

Masa renew dulu mungkin rasa tambahan coverage tu mahal.

Bila accident baru tahu RM2,000 tu lagi sakit. 😅

Sesetengah polisi/takaful menawarkan Waiver of Betterment sebagai perlindungan tambahan. Zurich Z-Driver, sebagai contoh, mempunyai pilihan perlindungan tersebut.

Kalau kereta anda dah 5 tahun ke atas, benda ni memang patut ditanya masa renew.

---

Bonus: Jangan Lupa Windscreen & Special Perils

Dah compare 6 perkara tadi, jangan terus bayar lagi.

Semak juga dua perlindungan popular:

Windscreen

Kalau anda ambil perlindungan windscreen yang berasingan, tuntutan cermin di bawah perlindungan tersebut boleh membantu mengelakkan tuntutan daripada dibuat terus melalui Own Damage utama yang berpotensi menjejaskan NCD.

PIAM sendiri menyarankan pengguna mempertimbangkan perlindungan cermin dan menjelaskan bahawa tuntutan windscreen melalui Comprehensive utama tanpa perlindungan tambahan boleh menjejaskan NCD.

Special Perils

Comprehensive Cover tidak semestinya bermaksud semua risiko bencana alam automatik dilindungi.

Untuk risiko seperti banjir dan tanah runtuh, semak sama ada anda mempunyai Special Perils atau perlindungan tambahan berkaitan.

Jangan tunggu kereta dah terapung baru nak buka cover note. 😅

---

Kesimpulan: Jangan Renew Insurans Kereta Berdasarkan Harga Sahaja

Bila dapat quotation insurans/takaful motor, jangan tanya satu soalan sahaja:

“Berapa harga?”

Sekurang-kurangnya semak:

1. NCD berapa %?
2. Comprehensive atau Third Party?
3. Market Value atau Agreed Value?
4. Siapa yang dibenarkan memandu dan apa excess yang terpakai?
5. Sum Insured/Covered cukup atau under-insured?
6. Kereta dah kena Betterment atau belum?
7. Perlu Windscreen atau Special Perils?

Selepas semua benda tu sama, barulah compare harga.

Sebab quotation RM1,500 tak semestinya lebih murah daripada quotation RM1,700 kalau perlindungannya tak sama.

Insurans dan takaful motor sebenarnya bukan tentang:

“Mana paling murah?”

Tetapi:

“Kalau benda yang kita takut berlaku betul-betul terjadi, apa sebenarnya yang kita dah cover?”

Kalau nak renew insurans/takaful kereta tetapi tak pasti macam mana nak compare quotation, boleh dapatkan semakan dahulu sebelum buat keputusan.

Love. Plan. Protect.

---

Rujukan

Maklumat dalam artikel ini dirujuk daripada panduan semasa Persatuan Insurans Am Malaysia (PIAM), Zurich Malaysia serta wording polisi/sijil motor berkaitan. Terma, manfaat, kadar caruman/premium, excess dan perlindungan tambahan boleh berbeza antara syarikat. Sentiasa rujuk Product Disclosure Sheet dan polisi/sijil sebenar sebelum membuat keputusan.