Kenapa Saya Selalu Kongsi Tentang MLTT? Ini Sebabnya!

“Luthfi, kenapa asyik dok promote MLTT je?”

Saya selalu share pasal MLTT sebab ramai pembeli rumah sebenarnya tak tahu mereka ada pilihan bila sampai bab perlindungan loan rumah.

Ramai ingat:

“Masukkan MRTT sekali dalam loan lagi mudah. Bayar sekali, settle.”

Memang mudah.

Tapi ada satu perkara yang ramai terlepas pandang:

Kalau kos MRTT dimasukkan sekali dalam pembiayaan rumah, kita bukan sekadar membayar kos MRTT tersebut, kita turut membayar kos pembiayaan ke atas jumlah itu sepanjang tempoh loan.

😅

Sebab itulah saya selalu pesan:

Jangan tengok kos MRTT hari ini sahaja. Tengok juga apa yang berlaku sepanjang 30–35 tahun pembiayaan.

Saya Pun Dulu Tak Faham MRTT dan MLTT

Ramai orang yang first time beli rumah tak tahu beza MRTT dan MLTT. Termasuklah saya dulu. 😅

Masa beli rumah, kita lebih sibuk fikir:

• berapa installment bulanan;
• interest rate;
• legal fee;
• SPA;
• valuation; dan
• loan approve atau tak.

Bab perlindungan loan rumah?

Selalunya kita ikut sahaja apa yang dicadangkan. Bila dah sign, baru mula Google dan tanya orang:

“MRTT ni sebenarnya macam mana?”

“MLTT pula apa beza?”

Saya sendiri mula faham lebih banyak selepas berbincang dengan kawan yang juga terlibat dalam bidang takaful.

Satu perkara yang buat saya mula fikir ialah:

Kalau kos MRTT dimasukkan dalam loan, berapa sebenarnya jumlah yang kita bayar sepanjang tempoh pembiayaan?

1. MRTT Yang Dimasukkan Dalam Loan Bukan Percuma

Contoh mudah.

Harga rumah / jumlah loan asal: RM320,000

Kos MRTT: RM20,444

Kalau MRTT tersebut dimasukkan ke dalam pembiayaan:

Jumlah pembiayaan menjadi sekitar: RM340,444

Maksudnya RM20,444 tadi turut menjadi sebahagian daripada jumlah yang dibiayai bank.

Sepanjang tempoh pembiayaan, akan ada kos pembiayaan yang dikenakan ke atas jumlah tersebut.

Jumlah sebenar tambahan yang dibayar bergantung kepada:

• kadar pembiayaan;
• tempoh loan;
• struktur pembiayaan; dan
• cara bank mengira bayaran balik.

Jadi saya tak suka tengok soalan:

“MRTT ni RM20k je kan?”

Saya lebih suka tanya:

“Kalau RM20k ni masuk dalam loan 35 tahun, berapa jumlah sebenar yang saya akan bayar?”

Itu soalan yang lebih penting.

2. Jangan Ambil Perlindungan Loan Rumah Secara Cincai

Saya bukan anti-MRTT.

MRTT memang mempunyai fungsi yang sangat penting.

Kalau peminjam meninggal dunia atau mengalami keadaan yang dilindungi, manfaat MRTT boleh membantu menyelesaikan baki pembiayaan rumah berdasarkan terma perlindungan.

Masalahnya apabila kita ambil perlindungan tanpa memahami:

• berapa jumlah coverage;
• berapa lama tempoh perlindungan;
• bagaimana coverage berkurang;
• siapa penerima manfaat; dan
• sama ada tempohnya sama dengan tempoh loan.

Loan rumah mungkin 35 tahun

Tetapi jangan assume secara automatik perlindungan yang diambil memang cukup untuk semua 35 tahun.

Tolong Semak sijil takaful!

3. Kalau Rumah Untuk Investment, Fleksibiliti Jadi Lebih Penting

Ini satu lagi sebab saya suka bincang tentang MLTT.

Contohnya kita beli rumah menggunakan loan 35 tahun.

Tapi rumah tu sebenarnya investment.

Mungkin 7 tahun lagi kita jual.

Mungkin 10 tahun lagi kita refinance.

Mungkin kita upgrade rumah.

Kalau perlindungan terlalu terikat dengan satu pembiayaan tertentu, kita perlu tengok apa yang berlaku apabila rumah tersebut dijual.

MLTT pula, bergantung kepada struktur produk, biasanya memberikan perlindungan pada individu dengan jumlah perlindungan yang lebih level.

Sebab itu bagi sesetengah orang, MLTT boleh memberi lebih fleksibiliti.

Tetapi perkara ini tetap perlu disemak berdasarkan produk sebenar.

4. MRTT dan MLTT Bukan Soal “Mana Lagi Bagus”

Ini point paling penting.

Saya tak suka pendekatan:

“MRTT tak bagus. MLTT sahaja bagus.”

Tak betul.

Kedua-duanya ada fungsi masing-masing.

MRTT mungkin sesuai kalau anda:

• mahukan perlindungan yang terus berkait dengan baki pembiayaan;
• mahu kos awal yang biasanya lebih rendah;
• mahu struktur yang lebih straightforward; atau
• memang bercadang memegang rumah tersebut untuk jangka panjang.

MLTT mungkin sesuai kalau anda:

• mahu jumlah perlindungan yang lebih konsisten;
• mahu perlindungan yang lebih fleksibel;
• mahu perlindungan individu, bukan semata-mata baki rumah;
• mungkin akan menjual atau menukar rumah pada masa hadapan; atau
• mahu gabungkan perlindungan rumah dengan perancangan kewangan keluarga.

Jadi bukan soal MRTT vs MLTT — siapa menang?

Soalannya ialah:

Mana satu lebih sesuai dengan situasi anda?

5. Jangan Tengok Harga Sahaja

Bila compare MRTT dan MLTT, jangan tengok:

“Yang mana murah?”

Bandingkan sekurang-kurangnya:

Jumlah perlindungan

Coverage berapa?

Tempoh perlindungan

Cover sampai tahun ke berapa?

Struktur manfaat

Coverage kekal atau semakin berkurang?

Kos keseluruhan

Kalau MRTT dimasukkan dalam loan, berapa kos pembiayaan yang terlibat?

Fleksibiliti

Apa berlaku kalau rumah dijual, refinance atau kita beli rumah baru?

Manfaat kepada keluarga

Adakah manfaat hanya fokus kepada penyelesaian loan atau terdapat perlindungan tambahan untuk keluarga?

Barulah comparison itu adil.

6. Jangan Assume Banker Akan Explain Semuanya

Banker fokus kepada proses pembiayaan.

Ejen takaful pula fokus kepada perlindungan.

Pembeli rumah pula kena pastikan kita sendiri faham apa yang kita sign.

Jadi sebelum finalize loan, tanya:

“MRTT ni wajib ke?”

“Berapa coverage?”

“Cover berapa tahun?”

“Kos ni dibayar tunai atau masuk loan?”

“Kalau masuk loan, berapa kos keseluruhan?”

“Apa alternatif selain MRTT?”

“Kalau saya jual rumah awal, apa jadi dengan perlindungan?”

Tanya dulu.

Jangan malu.

Rumah bukan komitmen 2–3 tahun.

Kebanyakannya 30–35 tahun.

Jadi Kenapa Saya Selalu Share Tentang MLTT?

Sebab saya nak pembeli rumah tahu bahawa anda ada pilihan.

Bukan sebab MRTT sentiasa salah.

Bukan sebab MLTT sentiasa betul.

Tetapi kerana ramai orang buat keputusan tanpa pernah diberitahu bahawa terdapat struktur perlindungan yang berbeza.

Saya lebih suka client faham dahulu:

“Apa yang saya bayar?”

“Apa yang saya dapat?”

“Berapa lama saya dilindungi?”

“Apa jadi kalau saya jual rumah?”

“Kalau saya meninggal, apa jadi kepada rumah dan keluarga?”

Lepas faham semua itu, barulah buat keputusan.

Kesimpulan

MRTT dan MLTT kedua-duanya mempunyai tempat dalam perancangan perlindungan pembiayaan rumah.

Perkara yang saya selalu tekankan ialah:

Jangan masukkan MRTT ke dalam loan secara automatik tanpa memahami kos dan alternatif yang ada.

Kalau MRTT paling sesuai dengan situasi anda, ambillah MRTT.

Kalau MLTT lebih sesuai, pertimbangkan MLTT.

Yang penting, jangan buat keputusan hanya sebab:

“Banker kata ambil ni.”

Rumah mungkin menjadi komitmen kewangan terbesar dalam hidup kita.

Jadi ambil sedikit masa untuk faham perlindungan yang menjaga rumah tersebut.

Kalau nak buat perbandingan MRTT dan MLTT berdasarkan jumlah pembiayaan, tempoh loan dan umur anda, boleh WhatsApp saya:

Luthfi Suib
WhatsApp: 011-5923 8789

Love. Plan. Protect.